支出削減と投資により27歳で資産1,000万円に到達したプリンです！
このブログでは誰でも実践可能な支出削減の方法をお伝えします！
いきなりですが、僕は妻と娘がいますが生命保険にも医療保険にも入っていません。
「子どもがいるのに保険なし！？」と驚かれることも多いです。
社会人になったら保険に入るのが常識ですもんね・・・
でも、これは無知や面倒くさがりではなく社会保険の保障内容と民間保険の穴を勉強した上での判断です。
この記事では、僕が生命・医療保険に入っていない理由を根拠と一緒にお伝えします。
先に断っておくと、僕は保険のプロではありません。
そして「保険に入るな」と言いたいわけでもありません。
入る・入らないを自分で判断する材料やきっかけをお届けするためにこの記事を書きました。
結論:「社会保険＋貯金」で大半のリスクはカバーできる
入っておかないと不安になってしまう生命保険ですが、僕は民間保険とのうまい付き合い方は次のようなものだと考えています。
- 社会保険（公的保険）は想像よりずっと手厚い
- 社会保険でカバーしきれない分は、貯金で受け止める
- それでも穴が残る場合だけ、民間保険で備える
僕の場合、「夫婦ともに会社員なので自営業者と比べて社会保険が手厚い」、「有事に備えれる金融資産がある」ことから3の穴がほとんどないと考えています。
逆に言うと、保険加入の判断は「会社員か自営業者か」や「貯金がいくらあるか」で変わります。
そこは後述します。
保険は「不幸のギャンブル」と言われている
1つデータを共有します。
2024年度 生命保険文化センターの調査によると、生命保険料の平均は1人あたり年17.1万円、2人以上世帯では年35.3万円（月約2.9万円）だそうです。
月2.9万円。これが「なんとなく」で払われているとしたら、固定費の中で最大級の見直しポイントです。
突然ですが、保険の仕組みはギャンブルと同じです。
みんなでお金を出し合って、病気や死亡など不幸が当たった人が受け取る。
そして胴元である保険会社は、そこから運営費・人件費・広告費・利益を抜きます。
テレビCMや駅前の店舗の費用は、全部加入者の保険料から出ています。
つまり、加入者全体で見ると払った保険料より受け取る保険金の方が必ず少なくなります。
「じゃあ保険は絶対入らない方が正解なのか」というとそれは違います。
保険が真価を発揮するのは、起きる確率は低いけど、起きたら貯金では立ち直れないことに備えるときだけです。
例えば、車で人をはねて数億円の賠償、家が火事で全焼。
これらは貯金でどうにもならないので保険が正解。
逆に「入院して数万円かかった」レベルは、貯金で払える人にとって保険で備えるほどのことではないというのが僕の考えです。
社会保険は、意外と手厚い
「保険に入らない」と決断したのは、社会保険の保障内容を調べたからです。
会社員が毎月払っている社会保険料で実はここまでカバーされています。
病気・ケガ → 高額療養費制度
医療費の自己負担は1〜3割。さらに「高額療養費制度」があるので、月の自己負担には上限があります（年収370〜770万円なら、目安として月8〜9万円程度）。
仮に医療費が月100万円かかる大病でも、自己負担は約9万円。
「医療費で破産」を防ぐ仕組みが、最初から全員に付いています。
さらに、直近12ヶ月で3回高額療養費制度に該当している場合、4回目以降は大幅に減額してもらえます（年収370万〜770万円の場合、44,400円の自己負担）。
👉 詳しくはこちら：【その保険金掛けすぎてない？】公的医療保険を正しく理解しよう
働けなくなった → 傷病手当金
会社員が病気やケガで働けなくなったら、健康保険から給料の約3分の2が、最長1年6ヶ月支給されます。「入院したら収入ゼロ」にはならないんです。
仕事中・通勤中のケガ → 労災保険
治療費は原則自己負担なし。休んでから4日目以降は給付基礎日額（月給÷労働日数）の80％をもらえます。
👉 詳しくはこちら：その医療・生命保険必要？労災保険の補償内容を知ろう！
自分が亡くなった → 遺族年金
子どもがいる家庭なら、遺族年金が毎月支給されます。「自分が死んだら家族はゼロから」ではありません。金額の目安は家族構成や収入で変わるので、こちらの記事の例を見てください。
例：（27歳 会社員 妻・子1人 年収300万円）が死亡した場合は妻に月約11.3万円が支給。
👉 【試算で比較】終身保険より「収入保障保険＋新NISA」が得する理由
障害を負った→障害年金
遺族年金と同様、障害を負った場合も等級（重症度）に応じた障害年金が受けられます。こちらも、家族構成や収入で支給額が変わるので、下記の記事を見てください。
例：（27歳 会社員 妻・子1人）が障害等級2級の障害を負った場合、月約15万円が支給。
👉 【試算で比較】終身保険より「収入保障保険＋新NISA」が得する理由
こうして並べると、「万一」のかなりの部分に、すでに毎月保険料を払って加入していることがわかると思います。民間保険は、この上にさらに重ねるオプションなんです。
「でも入院したら色々かかるよ？」に対しての答え
保険会社や保険を契約させたい無料FP（ファイナンシャルプランナー）は必ずこう言います。
- 「差額ベッド代は自己負担ですよ！」
→個室を選ばなければベッド代はかかりません。 - 「先進医療は公的保険対象外ですよ！」
→先進医療とは効果や安全性を保険診療として認めるか評価途中の医療であり、先進医療＝最先端の優れた医療ではない。また、有効だと確認されたものは順次保険診療に取り込まれていきます。出典：厚生労働省「先進医療の概要について」 - 「入院中の食事代や雑費も自己負担ですよ！」
→入院していない時も食事代・雑費はかかります。
そして、これらの費用は多くの場合数万円〜数十万円の世界です。「起きたら破産する」金額ではなく、「貯金があれば払える」金額。つまり、貯金で受け止められる範囲です。
僕も半年前に子どもが生まれたとき、出産費用いくらかかるかな？と心配しましたが、結局出産育児一時金（50万円）のおかげで自己負担は13,545円で済みました。
また、出産翌日に子どもが感染症にかかってしまい、NICUのある公立病院に転院し１週間の治療・入院をしましたが、子ども医療費助成制度のおかげで2,500円の自己負担で済みました。
「大きなお金がかかる場面ほど、公的制度がすでに用意されている」ということを実感しました。
だから僕の結論は「医療保険に払うお金を、貯金と投資に回して、何にでも対処できる最強の保険（貯金）を育てる」。実際、僕はこの4年でこうなりました。
👉 【実績公開】投資信託を4年続けたら運用益570万円になった話
どんな保険なら「あり」なのか
生命・医療保険ゼロの僕でも、「これは必要」と考える保険があります。
それは「貯金で受け止められない事態」に備えるものです。
| 状況 | 必要な保険 | 理由 |
|---|---|---|
| 車を持っている | 自動車保険（対人・対物無制限） | 賠償が数億円になり得るため |
| 賃貸・持ち家に住んでいる | 火災保険 | 家の再建・原状回復は数百万〜数千万円かかることがあるため |
| 子どもがいて、貯蓄がまだ少ない | 掛け捨ての収入保障保険 | 遺族・障害年金＋貯蓄で足りない期間を保障するため |
ちなみに僕も、「完全に保険ゼロ」ではありません。
1、強制加入の賃貸の火災保険（貸主指定のもの・2年で22,000円）
2、自転車保険（年間2,000円）
3、自動車保険（カーシェア利用。利用料金に含まれる）
入っていないのは、生命保険・医療保険といった「貯金で受け止められるリスクに掛ける保険」です。
もし民間保険に入る場合も、掛け金は「必要最低限」が鉄則です。決め方は3ステップ。
- 将来必要なお金を見積もる（ライフプラン表を作る）
- もしもが起こった場合の社会保険でもらえる金額を確認する（遺族年金・傷病手当金など）
- 足りない分“だけ”を保険で埋める
「なんとなく月1万円」ではなく、この逆算で決めると掛けすぎを防げます。
逆に、僕が「基本いらない」と判断しているのは、医療保険・終身保険・ドル建て保険・学資保険など、貯蓄や投資と混ざった保険です。理由はこの2記事に詳しく書きました。
👉 【試算で比較】終身保険より「収入保障保険＋新NISA」が得する理由
👉 保険会社では教えてくれない！ドル建て保険が不利な理由
僕が生命・医療保険ゼロでいられる理由
僕が保険なしでいこうと考えたのは、下記の条件が揃っていたからです。
- ある程度まとまった資産がある（大きな出費が来ても生活が壊れない）
- 夫婦共働きで、片方に何かあっても、もう片方の収入がある
- 夫婦とも会社員で社会保険の保障内容が手厚い
- 社会保険の内容を勉強して、何かあったら何がもらえるかを把握している
- 被保険者（客）が有利な民間保険はないと理解している
こんな記事を書いてる僕ですが、実は子どもが生まれたとき掛け捨ての収入保障保険を真剣に検討しました。
しかし、労災保険・健康保険・障害年金・遺族年金などの公的保険でカバーできる額と、手元の資産を見比べて「今はいらない」と判断しました。
ただし、2人目が生まれたらもう一度検討します。必要なお金が変わるからです。
保険は「一度決めたら終わり」ではなく、家族構成や環境が変わるたびに見直すものだと思っています。
ちなみに僕は、保険の営業に勧誘されたことも、親に「保険くらい入りなさい」と言われたこともありません。
「とりあえず入っとくか〜」となる前に調べて決められたのは幸運でした。
もし今まさに勧誘されて迷っている方は、サインする前にこの記事の社会保険の部分だけでも確認してみてください。
もし僕が「貯金100万円・子ども2人・妻は専業主婦」だったら、掛け捨ての収入保障保険に迷わず入ります。保険が悪いのではなく、自分の状況に合わない保険に入るのがもったいないだけです。
Q＆A （Aはあくまで僕の考えです）
Q. がん保険もいらないの？
A. 僕は不要と考えます。
理由①がんの標準治療（摘出手術・抗がん剤・放射線）はすべて公的保険の対象で高額療養費制度も使えるため、出費に上限があるのです。（自費診療である先進医療は前述した通り最先端で最高の治療というわけではありません）
理由②2人に1人ががんになると言われていますが、30歳が10年以内にがんと診断される確率は1％前後と言われています。がんの大部分は高齢期の病気で罹患リスクが高まる頃には、積み立ててきた保険料がバカにならない額になっているでしょう。
理由③がん保険は逆にいうとがんにしか備えられません。たとえば、事故や他の内科疾患で働けなくなったとしても一銭も保険金が降りないのです。それならば貯金で備えたり、収入保障保険を手厚くしたりする方がよほど賢いでしょう。
Q. 子どもが生まれたのに、死亡保障なしで不安じゃない？
A. 正直、一度は不安になりました。しかし、今後必要なお金と社会保険の保障内容を調べて計算すると、なんとかなることがわかりました。さすがに大学資金を全額まかなうのは難しいと思いますが、僕が働けなくなる確率自体が低いですし、万が一そうなった場合は奨学金という制度もあります。
もし2人目の子どもを授かった時は再度検討します。
Q. 会社の団体保険が安いんだけど、入るべき？
A. 大手の生命保険会社よりは手数料が安いと言われていますが、それでも「社会保険や貯金で受け止められないか？」で判断するのは同じです。
Q. 貯金がいくらあれば保険なしにできる？
A. 自分が保険加入を検討したときに思い知りましたが、こればかりは人によるとしか言えません。
「結婚・子供・世帯年収・年間支出・資産・負債・会社員or自営業・子の教育方針・不安耐性」
保険に入るか検討する判断材料としてざっと思いつくだけでこれだけの量があります。
2~3ヶ月かかってもいいので、「①ライフプランシートを作成し、②自分または配偶者が死亡・障害を負った場合の収入パターンも作り、③資産がマイナスにならないか確認」これをやりましょう。
資産がプラスのまま生涯を終えられそうなら保険なしでいいでしょうし、マイナスになりそうならマイナス額分を補填してくれる収入保障保険に入ることをお勧めします。
Q. 保険の営業に相談してもいい？
A. 美容院に「髪切った方がいいですか？」と聞きに行ったらカット、なんならカラーやパーマを勧められるのと同じで、保険会社に保険の相談をすると加入するよう勧められて当然です。
無料の保険相談は、手数料の高い外貨建て保険や変額保険などの商品がすすめられやすい構造にあることは知っておいてください。相談する場合も、「社会保険でどの程度保障されるか」を先に把握してから行くと、必要以上の保険に入らずに済みます。
まとめ
- 保険は「不幸のギャンブル」。期待値はマイナスで、低確率×致命的なリスクにだけ使うのが合理的
- 日本の社会保険は手厚い。高額療養費・傷病手当金・労災・遺族年金・障害年金を知らずに民間保険を足すのは順番が逆
- 「差額ベッド代・先進医療・入院中の雑費」は数万〜数十万円の世界。貯金で受け止められる範囲
- 貯金は「何にでも使える万能の保険」。僕は保険料の代わりに貯金と投資を育てた
- それでも入るなら「①必要なお金を見積もる→②社会保険でもらえる額を確認→③足りない分だけ保険で埋める」の逆算で必要最低限に
- ただし自動車（対人対物）・火災・貯蓄が少ない子育て世帯の収入保障は合理的な保険
- 入る・入らないの正解は人それぞれ。社会保険を知ってから決めるのが一番の節約です
ここまで読んでいただきありがとうございました！
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